先日、2025年12月の金融政策決定会合で利上げが行われる見通し
という報道が出ました。
このニュースを見て、
「住宅ローンの金利、そろそろ上がるかも…」
と不安を感じた方も多いのではないでしょうか。
結論から言うと、
利上げ＝変動金利の引き上げ につながります。
そして問題なのは、
多くの人が“変動金利の仕組み”を理解しないまま借りている
という点です。
■変動金利には「3つのルール」がある
多くの金融機関の変動金利住宅ローンは、次のルールに基づいています。
- 金利は6か月ごとに見直し
- 返済額は5年ごとに見直し
- 返済額の増加は、直前の125％が上限
一見すると、
「急に返済額が上がらないから安心」
と思われがちですが、
実はこの仕組みこそが落とし穴です。
■金利は上がっているのに、返済額が変わらない怖さ
金利が上がっても、
5年間は毎月の返済額が変わりません。
しかし、これは負担が増えていないという意味ではありません。
実際には、
- 利息の割合が増える
- 元本の減りが遅くなる
つまり、
「ちゃんと返しているつもりなのに、残高が思ったより減らない」
という状態が続きます。
これは、
将来にツケを回しているだけなのです。
■5年後、125％ルールが発動するとどうなるか
5年後に返済額の見直しが入り、
そのとき返済額が125％の上限まで上がるケースも珍しくありません。
たとえば、
- 月10万円 → 最大12万5,000円
ここで初めて、多くの方が気づきます。
「あれ？こんなに返済きつかったっけ…？」
しかし、問題はそれだけではありません。
125％に達しているということは、
それでもなお返済が追いついていない可能性が高い
というサインでもあります。
つまりその後も、
- 元本はなかなか減らない
- 利息負担が重くのしかかる
という状況が続いていきます。
■「金利が上がったら固定に変えればいい」は幻想
利上げ局面になると、よく聞くのがこの言葉です。
「変動が上がりそうなときに、固定に借り換えればいいですよね？」
しかし、これは現実的ではありません。
なぜなら、
- 利上げ局面では
- 長期金利（固定金利）はすでに上がっている
からです。
結果として、
借り換えようとしたら
想像以上に高い金利を提示され、
結局、身動きが取れない
という人がほとんどです。
■本来のセオリーは「低金利のうちに固定」
本来の住宅ローンの基本は、
低金利のときに、固定で借りる
です。
しかし実際には、
- 目先の金利の低さ
- 「変動の方が得」という空気
に流され、深く考えずに選ばれているケースが大半です。
私のお客様でも、
約7割は変動金利を選択されています。
ただし、
それは「何も考えずに」ではありません。
■変動金利を選ぶなら“仕組み”と“対策”が必須
変動金利を選ばれている方には、
- 利上げ時にどうなるか
- 返済が進まなくなる仕組み
- 繰上返済・貯蓄・投資のバランス
を家計全体で設計したうえで選んでいただいています。
だからこそ、
固定を選ばれる方の割合も
世間平均より高くなっています。
■何も対策をしていない人ほど、後から苦しくなる
金利上昇リスクを無視し、
- 目先の低金利だけを見て
- 何の準備もしないまま
変動金利を選んだ人が陥るのは、
ある意味、当然の結果です。
最初は気づきません。
でも放置し続けると、本当にきつくなります。
■変動金利は「安い」ではなく「管理が必要」
変動金利は悪い選択ではありません。
しかし、
理解せずに選ぶ変動金利は、危険
です。
もし、
- 金利上昇時の対策を何もしていない
- 返済が将来どうなるか説明された覚えがない
- 固定と変動の違いを感覚で選んだ
という方は、一度立ち止まってください。
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